Po pierwsze: rodzaj kredytu

Gotówkowy, hipoteczny, konsolidacyjny – każda z tych nazw dotyczy kredytu o innym przeznaczeniu i cechach. Który wybrać? Wszystko zależy od tego, czego potrzebujesz.

• Kredyt gotówkowy – to popularna opcja pozwalająca uzyskać środki na dowolny cel. Banku nie interesuje, jak je wydasz. Kredyt gotówkowy warto wybrać szczególnie wtedy, gdy zależy Ci na czasie i nie planujesz dużych inwestycji. Formalności w tym przypadku są proste, ale cena wygody bywa wysoka – zazwyczaj oprocentowanie kredytu gotówkowego jest wyższe niż przy innych formach finansowania.
• Kredyt hipoteczny – jest przeznaczony do finansowania (najczęściej) zakupu lub budowy nieruchomości albo np. remontu. Zabezpieczeniem jest w tym przypadku sama nieruchomość, dzięki czemu banki mogą zaoferować klientom niższe oprocentowanie niż przy niezabezpieczonych kredytach (np. gotówkowym).
• Kredyt konsolidacyjny – jeśli masz już kilka zobowiązań, ale chcesz spłacać je wygodniej, kredyt konsolidacyjny jest dla Ciebie. Pozwala on połączyć zobowiązania i płacić jedną, często niższą ratę niż suma rat wszystkich kredytów, które konsolidujesz. Jest szczególnie korzystny, jeśli masz wysoko oprocentowane pożyczki.
• Kredyt odnawialny – pozwala na dowolne korzystanie z przyznanych przez bank środków w ramach dostępnego limitu. Skorzystanie z kredytu odnawialnego powoduje powstanie ujemnego salda na koncie, a zadłużenie jest spłacane automatycznie wraz z każdym wpływem na rachunek bankowy. To wygodne rozwiązanie, jeśli od czasu do czasu potrzebujesz dodatkowej gotówki na większe wydatki lub czasami „braknie Ci do pierwszego”.

To główne rodzaje kredytów, choć istnieją jeszcze inne – np. kredyty celowe pozwalające na sfinansowanie konkretnego zakupu (np. kredyt samochodowy). Warto rozważnie wybierać rodzaj kredytu, ponieważ od tego zależą m.in.: sposób wykorzystania środków, poziom skomplikowania formalności przy wnioskowaniu, okres kredytowania, oprocentowanie czy wymagania banku wobec kredytobiorcy.

Oprocentowanie i RRSO

Niska rata kredytu wygląda kusząco, ale ważniejsze jest to, ile będzie Cię kosztowała spłata zobowiązania. Jeśli szukasz oferty najkorzystniejszej pod względem finansowym, koniecznie sprawdź oprocentowanie nominalne i RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania), które uwzględnia też inne koszty. Co do zasady – im niższe RRSO, tym tańszy kredyt.

W niektórych przypadkach (w szczególności przy wieloletnich zobowiązaniach) masz też wybór: oprocentowanie stałe czy zmienne. To pierwsze zapewnia stałą ratę przez określony czas (lub w niektórych przypadkach przez cały okres spłaty kredytu), a więc przewidywalność i stabilność. To drugie jest bardziej ryzykowne, ponieważ na wypadek zmiany stóp procentowych Twoja rata może wzrosnąć lub zmaleć. Decyzja należy do Ciebie!

Wkład własny

W przypadku kredytu hipotecznego nic nie wskórasz bez wkładu własnego. Obecnie banki wymagają co najmniej 20% wartości nieruchomości jako udziału własnego – choć niektóre z nich są w stanie udzielić kredytu z 10-procentowym wkładem własnym, jeśli wykupisz dodatkowe ubezpieczenie. Wkładem własnym mogą być np.:

• gotówka,
• działka budowlana,
• inna nieruchomość,
• środki z IKE/IKZE,
• środki z PPK.

Im wyższy wkład własny, tym lepsze warunki kredytu można negocjować. Banki postrzegają Cię wtedy jako bardziej wiarygodnego kredytobiorcę.

Okres kredytowania

Kredyt dobrze jest spłacić jak najszybciej, ale z drugiej strony im krótszy okres spłaty, tym wyższa rata. Dłuższy okres pozwala na bardziej komfortową spłatę, jednak wówczas całkowity koszt kredytu jest wyższy. Wybierz okres kredytowania tak, aby znaleźć „złoty środek”. I pamiętaj – wiele kredytów możesz swobodnie nadpłacać. Pozwoli to skrócić okres spłaty albo zmniejszyć ratę i znacznie zmniejszyć koszty zobowiązania.

Elastyczność warunków

Na koniec warto sprawdzić, jak elastyczny jest dany kredyt:

• czy można go nadpłacać?
• spłacić przed czasem?
• czy można zawiesić spłatę na jakiś czas?

Pewna swoboda jest wskazana, ponieważ np. zawieszenie spłaty na kilka miesięcy może pomóc uniknąć poważnych zaległości przy przejściowych problemach z płynnością finansową, a możliwość nadpłaty i wcześniejszej spłaty pozwoli Ci zmniejszyć koszty kredytu i pozbyć się go szybciej. Warto też dowiedzieć się, jak wyglądają warunki zmiany oprocentowania (ze zmiennego na stałe lub odwrotnie) oraz czy można renegocjować warunki kredytu podczas spłaty.

Kredyt dobrany do Twoich potrzeb to łatwiejsza spłata i brak przykrych niespodzianek. Za sprawą zobowiązań często wiążesz się z bankiem na lata, dlatego zawsze czytaj „drobny druczek”, dopytuj i szukaj rozwiązań dopasowanych do Ciebie.